Nợ quá hạn là gì? Làm sao để quản lý khoản vay mà không nợ

Việc thanh toán trễ hạn không chỉ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng mà còn phát sinh thêm các khoản phí phạt, gây áp lực lên tài chính cá nhân. Vì vậy, hiểu rõ về nợ quá hạn là rất cần thiết để khách hàng chủ động bảo vệ mình khỏi các rủi ro không mong muốn. Hãy cùng Home Credit khám phá chi tiết qua bài viết dưới đây!

Bài viết liên quan:

• Cách kiểm tra điểm tín dụng đơn giản, dễ dàng
• Các nhóm nợ là gì? Phân loại nhóm nợ và ảnh hưởng của chúng

Cần quản lý khoản vay hợp lý để không bị nợ quá hạn

1. Tổng quan về nợ quá hạn

1.1. Nợ quá hạn là gì?

Khách hàng không thực hiện đúng thời gian thanh toán khoản vay theo thỏa thuận trong hợp đồng thì được coi là nợ quá hạn. Nợ quá hạn xảy ra khi khách hàng không thanh toán đầy đủ và đã vượt qua ngày đến hạn thanh toán.

1.2. Phân loại các nhóm nợ quá hạn

Nợ quá hạn được phân loại thành nhiều nhóm khác nhau tùy theo thời gian quá hạn, cụ thể như sau:

• Nhóm 1 (Nợ đủ điều kiện): Nợ trễ hạn thanh toán từ 1 đến 10 ngày, đây là giai đoạn đầu tiên trong nợ quá hạn. Khách hàng cần nhanh chóng thanh toán để tránh rơi vào các nhóm nợ nghiêm trọng hơn.
• Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày, đây là thời điểm cảnh báo khách hàng cần thanh toán nhanh chóng để chấm dứt tình trạng nợ quá hạn ngay lập tức.
• Nhóm 3 (Nợ không đạt tiêu chuẩn): Nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày, đây là lúc tình trạng nợ đã trở nên nghiêm trọng hơn, ảnh hưởng không tốt đến khả năng vay mới của khách hàng.
• Nhóm 4 (Nợ khó đòi): Nợ trễ hạn thanh toán từ 181 đến 360 ngày, lúc này khả năng được vay mới của khách hàng gần như bằng không.
• Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Nợ quá hạn trên 360 ngày, đây là trường hợp xấu với khả năng thu hồi nợ gốc rất thấp.

Nợ quá hạn được chia thành các nhóm khác nhau

3. Cách tính lãi suất quá hạn

3.1. Trong trường hợp vay lãi suất 0%

Khi đến hạn thanh toán mà khách hàng chưa trả hoặc trả không đủ số tiền gốc, các công ty tài chính/ngân hàng được phép yêu cầu khách hàng trả thêm một khoản lãi suất nợ quá hạn. Khoản lãi suất này tương đương 50% mức lãi suất tối đa theo quy định Pháp luật, tức 10%/năm tính trên số tiền vay chưa thanh toán.

3.2. Trong trường hợp vay có lãi suất

Trong trường hợp nợ quá hạn với các khoản vay có lãi suất, ngoài lãi suất của nợ gốc, khách hàng còn phải trả thêm một khoản lãi suất quá hạn tương tự như trường hợp trên. Ngoài ra, một số công ty tài chính/ngân hàng trên thị trường cũng áp dụng cách tính lãi suất trên nợ gốc quá hạn bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng, ứng với khoản thời gian mà khách hàng chậm trả. Cụ thể, công thức tính như sau:

Số tiền vay còn lại chưa thanh toán x 150% x Lãi suất vay đã thỏa thuận x Thời gian chậm trả nợ gốc = Lãi suất quá hạn.

Trong đó:

• Số tiền vay chưa thành toán (triệu đồng) = Khoản nợ gốc ban đầu - Khoản tiền đã thanh toán
• Thời gian chậm trả nợ gốc (tháng) tính từ ngày bắt đầu trả nợ đến hết ngày trả toàn bộ nợ thực tế

Giả sử, khách hàng đăng ký gói vay 200 triệu đồng tại Công ty tài chính A với lãi suất vay là 0,75% trong 12 tháng, tính từ ngày 6/6/2024 đến ngày 6/6/2025. Đến ngày đáo hạn thanh toán, khách hàng chỉ mới trả được 150 triệu đồng trên tổng số tiền gốc. Nếu tới ngày 6/9/2025, khách hàng mới có thể trả đủ thì lãi suất quá hạn mà khách hàng sẽ phải chịu là bao nhiêu?

Tóm tắt lại như sau:

• Số tiền gốc ban đầu là 200 triệu đồng.
• Số tiền gốc đã hoàn trả trong thực tế là 150 triệu đồng.
• Lãi suất vay đã thỏa thuận trong hợp đồng là 0,75%.
• Kỳ hạn vay là 12 tháng (từ ngày 6/6/2024 đến ngày 6/6/2025).
• Thời gian chậm trả nợ gốc là 3 tháng (tính từ ngày 6/6/2025 đến ngày 6/9/025).

Vậy lãi suất quá hạn mà khách hàng phải chịu được tính như sau:

Số tiền vay chưa thanh toán x 150% x Lãi suất vay đã thỏa thuận x Thời gian chậm trả nợ gốc = (200.000.000 - 150.000.000) x 150% x 0,75% x 3 = 1.687.500 đồng.

Vậy với mức lãi suất 0,75%, khách hàng sẽ phải trả 1.678.500 đồng mỗi tháng.

Việc hiểu rõ cách tính nợ quá hạn giúp khách hàng có trải nghiệm vay tốt hơn

4. Rủi ro khi thanh toán trễ hạn

Những hậu quả nghiêm trọng mà khách hàng sẽ phải đối mặt khi trễ hạn thanh toán khoản vay hàng tháng, bao gồm:

• Phí phạt và lãi suất cao: Khách hàng sẽ phải trả thêm một khoản lãi suất nợ quá hạn khá cao, dẫn đến tăng tổng số tiền phải thanh toán.
• Điểm tín dụng bị giảm: Tình trạng trễ hạn thanh toán có thể khiến điểm tín dụng của khách hàng giảm mạnh, hạn chế cơ hội được phê duyệt các khoản vay mới trong tương lai.
• Rắc rối pháp lý: Trong trường hợp nợ kéo dài, khách hàng có thể gặp phải các vấn đề pháp lý như bị khởi kiện hay bị tịch thu tài sản thế chấp.

Khách hàng có thể gặp phải các vấn đề pháp lý khi để khoản nợ quá hạn kéo dài

Tóm lại, nợ quá hạn có thể gây ra nhiều rắc rối không đáng có, vì vậy khách hàng nên chủ động quản lý tài chính và thanh toán nợ đúng hạn. Nếu cần được hỗ trợ, hãy liên hệ ngay với Home Credit qua số hotline 1900 633 999 để nhận tư vấn và hướng dẫn lựa chọn giải pháp vay phù hợp nhé!

Bên cạnh đó, trong trường hợp cần vay tiền mặt online nhanh với hạn mức cao cùng lãi suất ưu đãi, đừng ngần ngại đăng ký vay tại Home Credit ngay nhé!

- 

Home Credit- Tài chính số toàn diện  

Home Credit, tập đoàn toàn chính tiêu dùng toàn cầu, tiên phong gia nhập thị trường Việt Nam năm 2008 và hiện là một trong những công ty tài chính số hàng đầu, với khoảng 6000 nhân viên đã và đang phục vụ 16 triệu khách hàng trên cả nước.  

Tìm hiểu thêm các sản phẩm nhà Home Credit:  

• Vay tiền mặt  
• Thẻ tín dụng 
• Vay trả góp xe máy  
• Vay trả góp điện tử, điện máy  
• Mua trước trả sau - Home PayLater  
• Sản phẩm bảo hiểm  

Hoặc liên hệ với chúng tôi qua:  

• Fanpage: https://www.facebook.com/homecreditvn  
• Trung tâm Dịch vụ Khách hàng: Tầng G, Tòa nhà Phụ Nữ, số 20 Nguyễn Đăng Giai, Phường Thảo Điền, Thành phố Thủ Đức, Tp. Hồ Chí Minh  

Hotline tư vấn: 

• Sản phẩm thẻ và Home PayLater: 1900 633 999 
• Sản phẩm khác: 1900 633 633